教育贷款作为高等教育成本分担机制的重要工具，在提升教育可及性方面发挥积极作用，尤其为低收入家庭学生提供入学机会。然而，其实际接受度受政策认知不足、申请程序复杂、还款压力预期及文化观念等因素制约，部分地区存在“应贷未贷”现象。在作用层面，教育贷款有助于缓解财政压力、优化资源配置、强化个人教育投资责任；但其局限亦显著：过度依赖可能加剧教育不公，加重毕业生债务负担，并难以覆盖非学费成本。未来需完善“奖、助、贷、勤、免”多元资助体系，强化政策宣传与精准识别，探索与收入挂钩的还款机制，使教育贷款更好服务于教育公平与中国式现代化人才战略。